Страховка при оформлении кредита и ипотеки: что нужно знать и как вернуть

09.09.2020 | Публикации

Кредитное страхование жизни и здоровья (life страхование) и иные виды страхования (non-life страхование) – один из двигателей всего рынка.

Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются потребители.

Обычно банк требует застраховать не только объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета. А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты.

У многих возникает вопрос, насколько законны действия банка при «навязывании» страховки при получении потребительского кредита и можно ли вернуть уплаченные за страховку денежные средства.

Попробуем разобраться в данном вопросе.

Вправе ли банк «навязывать» страховку при получении кредита

Единственным обязательным по закону видом страхования при получении кредита является страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке (ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Обязанность страховать иное имущество (не недвижимость) при получении кредита также лежит на залогодателе, если иное не предусмотрено договором.

Во всех остальных случаях заемщик сам вправе решать, оформлять страховку или нет.

Банк вправе предложить застрахованному заемщику боле выгодную ставку по кредиту, что и происходит на практике.

Можно ли отказаться от страховки после ее оформления

В течение 14 дней со дня заключения договора страхования действует так называемый «период охлаждения» и вы имеете право отказаться от договора страхования. Договором страхования может быть предусмотрен более продолжительный период.

Уплаченную страховую премию обязаны вернуть в течение 7 дней.

Банк имеет право увеличить размер процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от договора страхования.

Чтобы отказаться от страховки, необходимо направить в адрес страховщика заявление об отказе от договора страхования.

Перед тем как отказаться от страховки, нужно решить, что выгоднее: платить повышенный процент по кредиту или вернуть страховую премию.

Отказ от страховки по истечении «периода охлаждения»

Отказаться от страховки можно в любое время, но если отказ был заявлен по истечении «периода охлаждения», то по закону страховую премию страховщик возвращать не обязан.

Однако в договоре может быть предусмотрено иное.

Еще один способ вернуть страховую премию — это досрочно погасить кредит.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

С 1 сентября 2020 года вопрос возврата страховой премии при досрочном погашении кредита получил законодательное закрепление.

По договорам, заключенным после этой даты, если договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного погашения кредита страховщик обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страховая премия возвращается в течение 7 дней со дня получения заявления заемщика.

По договорам, заключенным до 1 сентября 2020 года

До 1 сентября 2020 года закон не требовал от страховщика возвращать страховую премию при досрочном возврате кредита.

Страховую премию можно было вернуть через суд. Судебная практика долго вырабатывала единый подход к этой проблеме. В практике высших судов принимались противоречащие друг другу судебные акты, в том числе не признающие право заемщика на возврат страховой премии.

В настоящее время выработан следующий подход:

Суд признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю.

Таким образом, по договорам, заключенным до 1 сентября 2020 года, страховая премия может быть возвращена через суд.

Данная статья актуальна на дату ее опубликования. За дополнительной консультацией следует обращаться к нашим специалистам.